自2013年民生银行率先设立直销银行部以来，全国相继出现几十家直销银行上线运营，但由于国内直销银行仍处于初级尝试发展阶段，尚存在战略定位不清、运营机制不独立、直销金融产品同质化严重等很多问题，因此笔者今天仅以互联网金融视角来浅谈我国直销银行发展，提出一点建议，希望对诸位有所帮助。

       直销银行是互联网时代下一种新型银行运作模式，主要通过电子渠道提供金融服务，而客户则通过电脑、电子邮件、手机、电话、银行自助终端设备等远程渠道获取银行产品和服务，不发放实体卡，不设立实体门店。与传统银行不同，直销银行依托互联网平台经营业务，通过电子渠道向客户提供金融产品和服务，因此，相比传统银行，直销银行在便利性更胜一筹，并且具有明显的成本优势。

       我国的直销银行现状

       但是我国目前的直销银行在运营机制、品牌建设上还存在出多瓶颈，受各行经营理念和行业监管政策等因素影响，现有的一些直销银行大多隶属于发起行的电子银行部或个人金融部，并没有建立独立的运营机制，不具有独立的法人资格，使得直销银行难以跳出传统银行的发展模式和经营理念，真正构建起适合自身发展的战略定位和独特品牌。而是直销银行运营机制不独立，还会给直销银行与发起行只见带来诸多矛盾，如在成本收入核算方面等等。

       其次，我国现有的直销银行的金融产品大多集中在存款、贷款、理财、货币基金等几个类别中，其中“余额宝”类的货币基金和银行理财产品成为直销银行的标准配置。部分直销银行的线上产品与其电子银行、手机银行产品高度重合，使得直销银行变成电子银行、手机银行的辅助销售渠道。因此，总的来说，目前国内直销银行产品线较为单一，与成熟的直销银行相比有较大差距。

       今天的直销行业法务培训内容主要针对直销银行的法律法规仍未完善，容易与其他风险关联并扩散，在准入门槛、运营方式、个人身份验证等方面还存在较大法律漏洞来谈下促进直销银行发展的相关建议。

       首先，从国外直销银行发展实践来看，绝大多数直销银行都是独立法人机构，或至少是其发起银行下设的独立子银行，能够独立自主经营并核算。因此，建立起独立运营机制也应是我国直销银行的未来发展方向。具体来看，当前监管政策和法律环境不允许设立独立的直销银行情况下，应先建立起专门的直销银行事业部制，待时机成熟再成立单独持有牌照的法人直销银行，建立直销银行的独立核算体系。而是做好精准定位，实现直销银行与发起行之间的差异化发展。

       其次，针对直销银行的用户在资格审查和身份验证方面应谨慎，保障客户的资金安全。也可以引入第三方机构对直销银行进行风险评估，督促其规范发展和自律监督。

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