2017年12月1日,相关部门下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对网络小额贷款开展清理整顿工作。实质上本次、全面整顿早有预兆,现金贷新规出台以前监管部门已做了大量铺垫工作,相对以往的整顿措施,本次整顿更加全面、深入、细致,是对前期不规范发展的一次系统性纠偏。所谓现金贷，是指借款人利用互联网渠道,面向个人提供的无场景依托、无特定用途、无客户群体限定的小额贷款,其具有的优势是无需担保、放款快、时间期限较短。今天金融行业法务培训就现金带新规结合其对企业影响进行解读。

       在现金贷新规出台以前,针对现金贷的监管政策一直处于空白状态.截止到2017年11月底,全国获批的网络小贷牌照仅有249张,大部分现金贷平台都处于无照经营状态。而随着人们消费观念的转变以及传统金融机构小贷业务的严格化，现金贷自然成为首选。

       金融行业法务培训对本次新规对金融行业带来的影响进行总结，主要有以下几点。

       首先从市场准入看，新规要求未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。根据银监会相关指导意见,小贷公司的资质审批权限归地方政府。在实践中,通常由地方政府金融办负责小贷公司的资质审批。目前,有牌照的网络小贷公司占市场总数的比例不到10%,这意味着90%以上的网络小贷公司面临取缔或关停,行业洗牌不可避免。无牌机构为了生存可能会与持牌机构合并、重组以换取生存发展空间,牌照价值进一步凸显,行业集中度将进一步提升。商业银行、蚂蚁金服等大型持牌机构的小贷业务预计受到的影响不大,随着淸理整顿的推进,大机构的市场份额有望进一步提高。

       其次新规界定了贷款用途的负面清单。禁止发放‘校园贷’‘首付贷’,禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。近年来,不少现金贷平台将目标瞄向了在校学生,造成了不少伦理道德问题。此次新规出台有助于引导青年学生回归理性消费。“首付贷”大大弱化了房地产调控政策的执行效果,助长了房地产市场的投机炒作氛围与价格泡沫。新整治“首付贷”有助于抑制房价泡沫,促使房地产回归理性。

       第三是加强现金贷资金来源管理,防范影子银行风险。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。此规定切断了现金贷的主要负债来源,大部分平台将只能以资本金向客户放贷,对业务规模无序扩张有釜底抽薪的效果。

       第四是现金贷利率定价严格受限,合格贷款人群体将被大幅压缩。各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。根据最高人民法院的司法解释,现金贷的利率与其他项目收费加起来不得超过36%,从而避免了现金贷平台通过额外收费来规避利率红线的可能性。利率上限设定把高风险贷款人彻底挡在门外,现金贷合格贷款人群体将大为压缩。目前,大型平台的利率基本都在36%以下,受上述规定的影响不大。小型平台由于面临的信用风险较髙,大多不符合上述要求。

       第五是为银行等金融机构立规矩,建立防火墙，防范风险的交叉传染，现金贷新规明确禁止银行充当无资质小贷公司的放贷通道，银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款,与有资质公司的合作“不得将授信审查、风险控制等核心业务外包”,银行要充分利用自身风控方面的优势,掌握业务合作的绝对主动权。

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